Регуляционная дисциплина

Исходя из задачи регулирования («безопасное и надежное» или «осмотрительное» банковское дело) регуляционная дисциплина обеспечивает средства («кнут» и «пряник») достижения поставленных целей. В этом разделе описана модель «принципал-агент» регуляционной дисциплины в индустрии финансовых услуг. Рыночное регулирование дополняется законодательным регулированием, которое может быть более или менее эффективным, в зависимости от обстоятельств. В делопроизводстве также всегда должен быть порядок. И такой простой с одной стороны переплет архивных документов требует большого количества знаний и умений. Справиться с ним помогут специализированные компании. В модели регуляционной дисциплины участники, их функции и секторы, которые они представляют, выглядят следующим образом:

• Налогоплательщики представляют общество в целом. В условиях представительской демократии их роль — выбор правительства. Цель их действий — максимизация чистой социальной выгоды.

• Законодатели — представители налогоплательщиков. Устанавливая законы, они определяют регулирующий режим индустрии финансовых услуг: в настоящее время, с точки зрения банкиров, этот режим создает «неравные условия», выгодные менее регулируемым небанковским организациям. Законодатели получают явную и косвенную плату за труд, влияющую на их поведение и исполнение ими функций.

Проблема неверного выбора в страховании возможна в ситуации, когда население гетерогенно в отношении риска, однако все клиенты обязаны выплачивать одинаковую премию. Страхователь, выбравший высокорискованного клиента, «сделал неверный выбор». В процессе страхования депозитов высоко- рискованный банк не может явным образом купить большее страховое покрытие, однако он делает это неявно и принимает больший риск за счет банков с низкой степенью риска.